Rachat de crédit : sortir de l’endettement

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit vous permet de sortir de l’endettement. Le rachat de crédit est souvent l’unique solution à la disposition des ménages pour résoudre une situation d’endettement excessif.

Le rachat de crédit consiste alors à regrouper tous les crédits en un seul, ce qui se traduit par une baisse des mensualités grâce à l’augmentation de la durée de remboursement. Si vous vous trouvez dans une situation d’endettement excessif ou de surendettement, c’est vraisemblablement la meilleure option à choisir.

Le rachat de crédit n’est pas la même opération que la renégociation de prêt immobilier, laquelle concerne l’emprunteur qui cherche à optimiser son financement en raison de la baisse des taux d’intérêt.

D’autres appellations désignent le rachat de crédit : consolidation de dettes, restructuration de crédits ou regroupement de crédits. Les courtiers en crédit immobilier sont habilités à monter une opération de rachat de crédit, à condition d’avoir des conventions avec les organismes de crédit spécialisés, comme c’est le cas de Lowtaux.

À qui s’adresse un rachat de crédit ?

À tous les emprunteurs trop endettés désirant retrouver un budget équilibré, qu’ils soient locataires ou propriétaires, peu importe leur situation professionnelle. D’ailleurs l’opération n’est pas réservée aux cas de surendettement, contrairement à ce que l’on pense souvent. Chômage, divorce, accident de la vie, mariage, naissances… Nombreux sont les évènements susceptibles de déséquilibrer un budget.

Le regroupement de crédits peut aussi vous permettre d’augmenter votre trésorerie pour réaliser de nouveaux projets, de gagner en pouvoir d’achat mensuel, d’obtenir des taux plus compétitifs.

Quel est l’objectif d’un rachat de crédit ?

Racheter ses crédits est une opération qui a pour principal objectif de jouir d’une gestion simplifiée de ses finances personnelles, grâce à la mise en place d’un seul et unique nouveau prêt, correspondant à une seule et unique mensualité.

De nombreux prêts peuvent être rachetés :

- crédits à la consommation ;

- crédits auto ;

- crédits travaux, loisirs ;

- crédits revolving, renouvelables, cartes de magasins ;

- crédits immobiliers ;

- découverts bancaires et dettes…

Quels que soient les crédits à regrouper, la réglementation en vigueur pour les prêts classiques s’applique également pour le rachat de crédit. Les avantages pour l’emprunteur sont multiples :

- une nouvelle et unique mensualité mieux adaptée à votre budget ;

- une mensualité, une durée et un TAEG (taux annuel effectif global) fixes ;

- un seul prélèvement pour un seul crédit à rembourser ;

- pas de changement de banque ;

- trésorerie plus saine ;

- faire de nouveaux projets ;

- retrouver la capacité d’épargner…


Vos questions sur le r achat de crédit

Regrouper mes crédits est-il une bonne solution pour réduire mon endettement ?

Le rachat de crédit peut être une très bonne solution dans la mesure où il se substituera à vos crédits existants par un seul et unique crédit. Renégocié, votre taux sera moins élevé, mais votre prêt sera amortissable sur une plus longue durée.

Dois-je nécessairement être en surendettement pour faire un rachat de crédit ?

Non, le rachat de crédit s’adresse à tout le monde et n’est pas destiné uniquement à ceux étant dans une situation de surendettement. Vous pouvez très bien ressentir le besoin d’augmenter votre pouvoir d’achat (suite à une naissance par exemple) ou vous pouvez aussi recherchez par là le moyen de baisser le coût global de vos crédits.

Y a-t-il un moment idéal pour regrouper ses crédits ?

Il n’y a pas de moment idéal en soi pour un regroupement de crédits mais il est vrai qu’il est conseillé de commencer vos démarches avant d’être en situation de surendettement. Lorsque vous voyez qu’il vous est de plus en plus difficile de boucler vos fins de mois, que vos échéances vous semblent impossibles à suivre, il est peut être temps de souscrire à un rachat de crédit. Avant que la situation ne devienne insupportable, renseignez-vous vite sur le rachat de crédit adapté à votre situation auprès d’un courtier en restructuration de crédits.

Pourrai-je diminuer le coût total de mes crédits ?

Cela dépend bien entendu du niveau des taux d’intérêt et du moment où vous procéderez à un rachat de vos crédits. Tout dépendra également des taux d’emprunt auxquels vous avez souscrit vos différents crédits. Tout dépendra donc de votre situation initiale.

Puis-je écourter la durée de mes crédits ?

Si vous voulez baisser la charge mensuelle de vos crédits, il est en général indispensable de vous engager sur un nouveau prêt qui rallongera sa durée. À moins que vous ne bénéficiiez d’un taux global beaucoup plus bas que la moyenne des crédits que vous avez à acheter et que vous pourrez de fait, écourter la durée de votre crédit.

Pourrai-je souscrire un crédit à la consommation supplémentaire ?

Vous pouvez souscrire de nouveau à un crédit à la consommation, bien évidemment, mais si votre situation est difficile d’un point de vue financier, il n’est pas certain qu’il s’agisse de la meilleure option pour vous. La meilleure stratégie consisterait plutôt à être prudent à et opter pour le rachat de crédit plutôt que de charger encore plus votre endettement.

Puis-je conserver mon prêt immobilier dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Si l’endettement global ne dépasse pas les critères bancaires de ratio d’endettement, vous n’avez pas besoin de racheter votre crédit immobilier, ni de faire un crédit hypothécaire. Vous pourrez alors préserver tel qu’il est votre prêt immobilier auprès de votre banque.

Puis-je au contraire me faire racheter mon crédit immobilier ?

Oui, si vous ne parvenez pas à le renégocier avec votre banque, vous pouvez parfaitement procéder à un rachat de votre crédit immobilier. Vous pourrez aussi, faire un crédit sur votre hypothèque et vous permettre un rachat de crédit à un taux inférieur à celui souscrit au préalable.

Existe-t-il des frais lors du rachat de mon crédit immobilier ?

Il y a nécessairement des frais si vous procédez à un rachat de votre crédit immobilier. Mais sachez qu’un rachat de crédit peut vous être profitable tout de même dans la mesure où vous pouvez économiser davantage que ce que vous dépenserez pour les frais financiers liés au rachat. C’est d’autant plus vrai lorsque vous obtenez un coût total du crédit plus bas que ce que vous avez souscrit initialement.

Quels sont les frais du rachat de mon crédit immobilier ?

Les frais consistent en indemnités en cas de remboursement anticipé (IRA) ou pénalités. Celles-ci peuvent représenter un total de 6 mois d’intérêts à suivre au moment de la demande de rachat. Mais ils ne peuvent excéder 3% du capital restant dû.

Quels sont les frais en cas de garantie hypothécaire ?

Parmi les frais en cas d’hypothèque (ou d’IPPD), vous devrez également régler les frais de main levée et prévoir la mise en place d’une nouvelle garantie.

Quels sont les frais en cas de caution comme garantie ?

Si votre garantie était une caution (comme celle du Crédit Logement par exemple), vous allez pouvoir récupérer 75% du fonds mutuel de garantie que vous aviez versé initialement. D’ailleurs, cette somme retrouvée pourra vous servir pour financer votre nouvelle garantie.

Je suis propriétaire : quelle est la durée maximum pour un rachat de crédit ?

La durée maximale pour un rachat de crédit avec garantie hypothécaire (celle d’un propriétaire) est de 35 ans. Cela dit, la durée dépend également du montant et de l’âge de l’emprunteur en fin de crédit.

Je suis locataire : quelle est la durée maximum pour un rachat de crédit ?

La durée maximale pour un rachat de crédit sans garantie hypothécaire est de 12 années. Là encore, le rachat de crédit dépendra de l’âge de l’emprunteur et du montant emprunté.

Puis-je souscrire un prêt travaux et un rachat de crédit pour financer un projet ?

Vous pouvez bien sûr procéder à un rachat de crédit tout en obtenant le financement d’un prêt travaux. Il vous suffit simplement de rajouter aux crédits à racheter le plan de financement de vos travaux. Vous pourrez alors bénéficier d’un taux beaucoup plus intéressant que si vous financiez ce projet par un nouveau prêt à la consommation. Il y a de fortes chances par ailleurs pour que votre amortissement soit rallongé.