Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Le prêt immobilier classique !

Un prêt immobilier amortissable signifie que la mensualité comporte à la fois une partie d’intérêts et une partie de capital. C’est le type de crédit immobilier le plus répandu. Les mensualités sont constantes, mais selon le contrat, elles peuvent être progressives ou dégressives. En début de prêt immobilier vous rembourserez plus d’intérêts que de capital alors qu’en fin de prêt immobilier vous rembourserez plus de capital que d’intérêts. La part des intérêts est calculée tout au long du prêt immobilier en fonction du montant restant dû.

Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Le prêt amortissable permet d’amortir du capital tous les mois. La répartition entre les intérêts et le capital dans la mensualité est alors globalement la suivante : vous rembourserez 80% d’intérêts pour 20% de capital chaque mois en début de prêt immobilier, 20% d’intérêts pour 80% de capital chaque mois en fin de prêt.

La part de capital augmentera systématiquement au fur et à mesure des échéances, tandis que diminuera en conséquence et simultanément la part des intérêts d’emprunt. C’est pourquoi la lecture de votre tableau d’amortissement sera essentielle avant de décider d’une revente ou encore d’un remboursement anticipé total ou partiel.

Compte tenu du niveau actuellement très bas des taux d’intérêts, même sur des durées de 20 et 25 ans, c’est dès la première année de remboursement que la part de capital amorti par la mensualité est supérieure à la part des intérêts ! Dès la troisième année sur 30 ans !

À titre de comparaison, il y a encore dix ans, lorsque les taux d’intérêts étaient supérieurs à 4%, sur une durée de 25 ans vous ne remboursiez plus de capital que d’intérêts qu’à partir de la 12ème année et il fallait attendre la 17ème année pour un prêt immobilier d’une durée de 30 ans. Il fallait alors emprunter sur 15 ans pour rembourser plus de capital que d’intérêts dès la première mensualité du prêt immobilier.

Prenons l’exemple d’un prêt de 200 000 € au taux fixe de 2% sur 20 ans (soit 240 mois). Dans le cadre d’un prêt amortissable, la mensualité comprenant des intérêts et du capital sera de 1 011 €.

Le 1er mois de remboursement sera composé ainsi : 678 € de capital pour 333 € d’intérêts. Au 120ème mois d’échéances, soit au bout de dix années de remboursement du crédit immobilier, la répartition sera la suivante : 811 € de capital pour 200 € d’intérêts. Enfin le dernier mois de remboursement, soit le 240ème au bout des 20 années de crédit immobilier, la mensualité affectera 1009 € au capital et plus que 2 € aux intérêts.

Faites vous-même le test en utilisant notre simulateur d’un tableau d’amortissement, ce que nous appelons également l’échéancier du prêt immobilier. Si vous hésitez à devenir propriétaire, vous serez également intéressés par notre calculatrice d’aide à la décision « acheter ou louer » : au regard du faible montant des intérêts à rembourser dès le 1er mois d’amortissement et tout au long de la durée d’un crédit immobilier, d’évidence il vaut mieux acheter que louer, en tout cas actuellement.